PayPal vs. Venmo vs. Cash App vs. Apple Cash: どのアプリを使うべきでしょうか?

完全なキャッシュレス社会へと、日々近づいています。緊急時に備えて小銭を持ち歩く人もいるかもしれませんが、電子決済はほぼどこでも利用でき、モバイルウォレットの普及に伴い、従来のクレジットカードやデビットカードさえも利用できなくなっています。

つまり、私たちの多くは、レストランでの支払いをテーブルに数枚の紙幣を投げて自分の分を払ったり、友達を助けようとしてこっそり数ドル渡したりする時代は終わったということです。今では、そういったことさえも、物理的な財布よりもスマートフォンから簡単にできるようになりました。

送金や受け取りに使えるアプリはたくさんありますが、PayPal、Venmo、Cash App、Apple Cashなどが人気です。しかし、どれが一番おすすめで、どれを使うべきなのでしょうか？今回は、その答えを探ります。

ペイパル

オンラインで長くショッピングをしている方なら、何年も使っていなくても、すでにPayPalアカウントをお持ちかもしれません。PayPalは、オンライン送金サービスの元祖と言えるでしょう。現代のインターネットが黎明期に始まり、オンライン決済手段として非常に人気を博したため、2002年から2014年まではeBayの傘下でした。10年前に再び独立した企業として分社化した後、PayPalはオンラインショッピングにおいて従来のクレジットカードやデビットカードに代わる決済手段を提供し、企業や個人が簡単に送金できるようにすることに重点を置いてきました。

PayPalは人気が高いため、友人や家族間での送金に最適な方法です。なぜなら、あなたの周りの人たちはPayPalアカウントを持っている可能性が高いからです。しかし、PayPalでは相手がPayPalアカウントを持っていない場合でも送金できます。送金を受け取るには相手がPayPalに登録する必要がありますが、送金後に届く通知メールから登録できます（相手が登録を拒否した場合は、送金金額が返金されます）。

PayPalでは、気軽に送金サービスを利用できるよう、共有しやすく覚えやすいカスタムpaypal.meリンクを作成できる機能も提供しています。リンクを誰かに共有すれば、相手はリンクをクリックするだけでウェブページに移動し、数回クリックするだけで送金できます。

厳密に言えば、米国内での送金および受取には手数料はかかりませんが、送金元によって異なります。銀行口座をリンクさせている場合は、そこから追加料金なしで送金できます。ただし、PayPal 経由でクレジットカードから送金する場合は、送金額の 2.9% の手数料に加えて、一律 0.30 ドルの手数料がかかります。これは、店舗でクレジットカードを使用する際に販売者が通常支払う手数料とほぼ同じです。PayPal では、Amex Send アカウントおよび Visa+ 取引から Venmo Visa+ 対応デジタルウォレットへの支払いも無料ですが、Visa+ を使用して Venmo 以外の受取人に送金する場合は 1.75% の手数料がかかり、最低 0.25 ドル、最高 25 ドルの手数料がかかります。

PayPalが特に​​割高になるのは、国際送金の場合です。米国外への送金は、支払い方法に関わらず5%の手数料がかかります。最低0.99ドル、上限は4.99ドルですが、それでも割高です。さらに、PayPalの4%の外国取引手数料（為替レートに上乗せされる金額）は、他の送金サービスの中でも最悪レベルです。つまり、カナダ、イギリス、あるいは米国以外の国に送金する場合、合計で9%の手数料を支払うことになる可能性があるのです。

PayPalからお金を引き出すのも、急いでいる場合はコストがかかる場合があります。受け取ったお金は、手動で送金しない限りPayPalアカウントの残高に残ります。また、米国の銀行口座への送金は、最大3営業日待つことができれば無料なので、事前に計画を立てておくことをお勧めします。ただし、インスタント送金の場合は、送金額に関わらず1.75%の手数料がかかり、最低0.25ドル、最高25ドルとなります。ただし、インスタント送金は通常30分以内に銀行口座に着金するため、すぐにお金にアクセスする必要がある場合は、それだけの価値があるかもしれません。

良い点としては、PayPalの取引限度額は、少なくとも理論上は最も寛大です。PayPalアカウントをお持ちでない方も、一回限りの支払いで最大4,000ドルまで送金できますが、PayPalアカウントの認証（銀行口座またはクレジットカードを追加して認証済み）をお持ちの場合は、一回の取引で最大60,000ドルまで送金できます。ただし、PayPalは「この金額は10,000ドルまでに制限される場合があります」と注記しています。

PayPalは、個人送金以外にも、アカウントの資金を直接利用できるPayPalデビットカード、Mastercardプリペイドカード、クレジットカードなど、いくつかの特典を提供しています。また、スマートフォンでQRコードをスキャンするだけで、提携小売店でPayPal残高から直接お支払いいただくことも可能です。

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ベンモ

PayPal傘下のVenmoは、金融サービスとソーシャルネットワークの両面を持ち、身近な人々と少額の現金を定期的にやり取りする必要がある人々にとって、頼りになるモバイル決済サービスとなっています。しかし、そのソーシャル機能によって、Venmoは他のサービスの中でも比較的珍しいサービスの一つとなっています。

Venmoでは、お金を送金したい相手に素早く簡単にアクセスできるよう、友達リストの作成を推奨しています。これは素晴らしいことですが、同時に、Facebookの投稿のように取引内容を公開することも推奨しています。ありがたいことに、これは必須ではありませんが、送金する際には、自分の財務状況を世界中に公開しないように注意する必要があります。

Venmoは約15年前、請求書の分割払いを支援する手段として始まり、最初の数年間は個人間の決済に特化していました。しかし、2013年にPayPalに買収されて以降、徐々に加盟店向けプラットフォームへと移行し、最近では暗号通貨にも対応しています。現在では、PayPalに対応している加盟店であれば、Venmoでも決済を受け付けることができます。

それでも、そのルーツに忠実に、友人とのお金のやり取りはVenmoの最も人気のある機能であり、「Venmo me（私に送金をお願い）」は誰かに送金を依頼する一般的な表現となっています。PayPalと同様に、Venmoアカウントに残高を持ち越すことができ、受け取ったお金は使用または送金しない限り、そのまま残ります。

PayPalはVenmoを所有しているため、Venmoの手数料がPayPalと似ているのも当然です。連携された銀行口座やデビットカードからの送金や利用は無料ですが、クレジットカードの利用には3%の手数料がかかります。また、Visa Plusを使ってPayPalのデジタルウォレットに送金する場合は無料ですが、Visa Plusの取引を他のデジタルウォレットに送金する場合は、PayPalが請求する1.75%の手数料がかかります。

Venmoアカウントから資金を引き出すには、通常1～3営業日以内に連携された銀行口座に送金するか、Venmoデビットカードを使用してネットワーク内のATMで追加料金なしで現金を引き出すことができます。ネットワーク外のATMからの引き出しには一律2.50ドルの手数料がかかります。また、銀行口座への30分以内の即時送金には、PayPalと同じ1.75%の手数料がかかりますが、手数料は最大25ドルに制限されます。

主に個人向けの決済サービスである Venmo では、Venmo アカウントに資金を入金する方法がいくつか用意されています。スマートフォンの Venmo アプリで小切手をスキャンして入金できますが、給与小切手や政府小切手の場合は 1%、その他の種類の小切手の場合は 5% の手数料がかかり、1 枚あたり最低 5 ドルの手数料がかかります。また、この機能を提供する小売店で Venmo デビット カードを使用して、一律 3.74 ドルの手数料で現金を追加することもできます。これらはすべて、銀行口座から送金したり、口座振替を設定したりするよりも料金が高い方法です。どちらも無料ですが、少なくとも必要な場合に備えてこれらのオプションがあります。口座振替または換金された小切手を通じてアカウントに追加された資金は、通常の限度額まで、連邦預金保険公社 (FDIC) によって銀行破綻に対しても保証されます。

Venmoは米国限定のサービスであるため、海外送金はできません。ただし、海外旅行中にVenmoを使って商品やサービスの支払いをする場合は、外国取引手数料がかかる場合があります。Venmoはまた、PayPalに合わせて限度額を引き上げました。本人確認を済ませると、週あたり最大6万ドルの送金が可能になり、店舗およびオンラインでVenmoを利用した購入では週あたり最大7,000ドルまで利用できるようになります。

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キャッシュアプ​​リ

Cash Appは2013年にSquare Cashとしてローンチされましたが、後にPOS決済処理業者との差別化を図るためブランド名を変更しました。ただし、現在もBlockという名称で知られるSquareは、モバイルPOS端末で既に地位を確立しており、カフェ、ファーマーズマーケット、その他の小規模店舗ではほぼどこでも見られるようになりました。SquareはCash Appによって、その専門知識を個人間決済にも拡張し、Venmoに対抗しようとしました。

Cash Appは、複数のプラットフォームで簡単に利用できることから、米国最大の個人向け決済ソリューションの一つとして、VenmoやPayPalに匹敵するほど成長しました。Cash Appの最大の特徴は、少額の送金であればアカウントが不要という点ですが、その上限を引き上げたい場合は、携帯電話番号またはメールアドレスとデビットカードだけで数秒で登録できます。

アカウントを設定する際に、他のユーザーがあなたに送金する際に使用する固有の「$Cashtag」ハンドルを選択するよう求められます。PayPalと同様に、Cash Appでも「cash.app」リンクを他のユーザーに提供して簡単に送金してもらうことができますが、そのリンクはCashtagで終わるため、別途リンクを作成する必要はありません。アカウントを設定すればすぐに利用できます。

Cash Appは登録時に友達を招待するよう促しますが、ソーシャル機能はそれだけです。モバイルアプリはシンプルさを追求した爽快なアプリで、余計な機能は一切なく、送金と受け取りに特化しています。また、自動キャッシュアウト機能により、受け取ったお金はすぐに銀行口座に送金されるため、Cash Appアカウントに放置する必要はありません。

Cash Appの手数料はVenmoと同程度で、多くの同様のサービスを提供しています。銀行口座またはデビットカードからの送金は無料です。クレジットカードは通常の3%の手数料がかかります。銀行口座への無料送金には1～3日かかりますが、より迅速な即時送金は追加料金で利用できます。ただし、Cash Appは0.5%から1.75%の手数料を請求し、実際の手数料は「取引時に開示」されるため、それらの場合のコストは低くなる可能性があります。また、物理的なCash Appカードを使用してATMで現金を引き出すこともできますが、取引ごとに2.50ドルの手数料がかかります。Cash Appカードは、銀行口座に送金するのではなく、口座にお金を残すことを選択した場合、他のデビットカードと同様に残高を使用するために使用することもできます。

未認証のCash Appアカウントでは、30日間で最大1,000ドルまで送金でき、残高は最大1,000ドルまでしか保持できません。アカウント認証（氏名、生年月日、社会保障番号（SSN）の入力が必要）が完了すると、これらの制限が引き上げられます。Cash Appはこれらの制限について具体的な情報を提供しておらず、顧客ごとに設定できる可能性を示唆しています。ただし、一部のサードパーティのレビューでは、週あたり最大7,500ドルの送金と無制限の受取が可能であると記載されています。

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アップルキャッシュ

Googleは最近、個人間決済プラットフォームを放棄しましたが、Apple Cashは同社のエコシステムの中で生活する人々にとって健在です。Appleの個人向けモバイル決済への進出は、2017年にApple Payの拡張として始まりました。実際、このサービスは当初「Apple Pay Cash」と呼ばれていました。そして、iPhoneユーザー間でのお金の共有をメッセージのやり取りと同じくらい簡単にすることを約束しました。

Appleが全ての要素を所有しているため、これは非常に簡単な偉業でした。当然のことながら、Apple CashはAppleのiMessageプラットフォームに緊密に統合されており、iMessageで文字通り誰かに送金できます。送金のリクエストも同様です。Apple Walletから開始された送金もiMessage経由で送信されます。AppleはiOS 18でこの機能を拡張し、新機能「Tap to Cash」を導入します。この機能では、iPhoneを相手のiPhoneにかざすだけで安全に送金できます。これは昨年iOS 17に搭載されたNameDrop機能に似ており、相手の電話番号やメールアドレスを事前に知る必要はありません。

そのため、Apple CashはAppleファンにとって最も使いやすいプラットフォームの一つとなっています。iPhone、iPad、Apple Watch、そしてApple Vision Proでも動作しますが、奇妙なことにMacでは動作しません。そしてもちろん、Apple以外のユーザーは完全に除外されています。送金は、Apple Cash残高（お持ちの場合）から、またはApple Payを使用してデビットカードから行われます。送金・受取にいかなる状況でも手数料はかかりません。AppleはApple Cashへの入金にクレジットカードの使用を許可していないため、通常発生する3%の手数料は発生しません。そのため、ほぼ手数料無料のプラットフォームとなっています。

手数料が発生するのは、即時送金を行う場合のみです。他のプラットフォームと同様に、Apple Cashの残高を連携済みの銀行口座に無料で移すことができます（1～3営業日かかる場合があります）。ただし、お急ぎの場合は、1.5%の取引手数料（最低0.25ドル、最高15ドル）がかかります。これはAppleの競合他社よりもわずかに安いですが、それでも事前に計画を立てて手数料を完全に回避するのが最善です。

Apple Payとの連携に合わせて、Apple CashはApple Walletにバーチャルデビットカードも提供し、残高の利用に利用できます。これは元々Discoverネットワーク上で利用可能でしたが、Appleは2022年にVisaデビットに切り替えました。この方法でApple Cash残高から引き出す場合、海外旅行時にほとんどのデビットカードで発生する通常の海外取引手数料を除き、手数料はかかりません。iOS 17.4では、Apple Walletから直接バーチャルカード番号を作成できるため、Apple Payに対応していないウェブサイトでもApple Cashアカウントから支払いを行うことができます。

ただし、Venmo と同様に、Apple Cash は米国でのみ利用可能であり、米国外の人に送金することはできないため、国際取引手数料を心配する必要はありません。制限については、Apple は他の多くの個人間決済会社よりもはるかに透明性が高く、またシンプルです。魔法の数字は、ほぼすべてにおいて 10,000 ドルです。

これは、Apple Cashと銀行口座間で1回の取引で送金できる金額、1回のiMessageで送れる金額、そして7日間で送金できる合計金額です。Apple Cashから銀行口座への送金については、毎週7日間の上限が20,000ドルまで増加しますが、Apple Cashへの送金については7日間の上限は10,000ドルのままです。最低送金金額は10ドル、最低送金金額は1ドルです。

Apple Cashファミリーメンバーの場合、利用限度額は低くなります。これはApple Cashシステムのもう一つの大きなメリットです。他のモバイル決済サービスでは、通常13歳以上のユーザーを条件としていますが、Apple Cashでは、保護者がさらに幼いお子様向けにプリペイド式の支出口座を設定できます。デビットカードを使ってApple Cashアカウントに入金できるのは10代のお子様のみですが、保護者はファミリー設定のApple Watchやお子様のiPhoneでApple Cashカードに資金を送金し、お子様が自由に使えるようにすることができます。

iOS

どれを使えばいいのでしょうか？

決済サービスの選択は、あなたの交友関係にある人々が使用しているものによってすでにある程度決定されているかもしれませんが、大衆に従ったり、1 つのサービスだけに固執したりする必要はありません。

Appleのエコシステムに深く関わっているなら、Apple Cashは間違いなく最高の選択肢です。手数料が実質無料で、ほぼすべてのAppleデバイスで既に利用可能です。利用限度額も寛大で分かりやすく、追加のソフトウェアをインストールしたり、新しいアカウントを登録したりする必要もありません。Apple Cashカードをアクティベートするだけで利用できますが、本人確認のため、政府発行の身分証明書と社会保障番号を提示する必要があります。Appleは未確認アカウントの取り扱い規定を設けていないためです。

クロスプラットフォーム対応に関しては、Venmoが依然としてトップです。広く利用されており、設定も簡単で、少額の送金に面倒な認証手続きを経る必要もありません。Cash AppはVenmoに僅差で2位につけており、最も分かりやすいユーザーインターフェースとスムーズな登録プロセスでVenmoを上回っています。

PayPalはよく知られていますが、手数料が高く複雑なため、個人間の支払いにはおすすめできません。とはいえ、他の用途で既にPayPalを使っているのであれば、悪くない選択肢です。PayPalはビジネスシーンではほぼ普遍的に受け入れられていますが、PayPalはVenmoを傘下に収めているため、小売取引ではどちらも同じ場所で利用できるでしょう。

最後に、金融機関が独自のピアツーピア送金サービスを提供している場合もあります。近年、Zelleなどのサービスを通じてこうしたサービスがますます普及しており、銀行口座から友人に直接送金できるようになり、手続きも簡単で手数料も低額です。